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Comprender el riesgo y el cumplimiento normativo en la banca
El año 2023 fue testimonio de la escalada de riesgos en materia de cumplimiento: los bancos tuvieron que hacer frente a la asombrosa cifra de 6.600 millones de dólares en sanciones por incumplimientos en materia de AML (Antiblanqueo de Capitales), KYC (Conozca a su Cliente) y áreas regulatorias relacionadas. Esta cifra supone un aumento significativo con respecto a los 4.200 millones de dólares de 2022, frente a los 5.400 millones del año anterior, lo que subraya la intensificación de la atención prestada al cumplimiento de la normativa financiera y el alto precio de su incumplimiento.
La gestión de estos riesgos no es una mera cuestión de conformidad normativa, sino un imperativo estratégico para los bancos. Para salvaguardar su bienestar financiero y su reputación, los bancos están obligados a identificar, evaluar y mitigar hábilmente estas amenazas.
En este panorama de alto riesgo, el papel de las soluciones avanzadas, en particular la tecnología de automatización, es cada vez más fundamental. Estas soluciones no son meras herramientas, sino activos estratégicos para agilizar los procesos de cumplimiento y remodelar la forma en que los bancos se adhieren a los marcos normativos en constante evolución.
¿Qué es el riesgo y el cumplimiento normativo en la banca?
La gestión del riesgo de cumplimiento en los bancos, especialmente en KYC y AML, implica políticas y prácticas para minimizar los riesgos de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo, garantizando el cumplimiento de la normativa. El cumplimiento de las normas KYC en los bancos se centra en verificar la identidad de los clientes y evaluar su comportamiento financiero y sus riesgos. Esto incluye la recopilación de información sobre el cliente, como identificación personal, historial financiero y detalles sobre la titularidad real, para comprender a los clientes y evitar el uso indebido de los servicios financieros. La lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo consiste en vigilar y analizar las transacciones para detectar actividades sospechosas.
Entre las funciones clave de estos componentes en el riesgo bancario y el cumplimiento se incluyen:
- Reducción del riesgo operativo: Las medidas efectivas de KYC y AML ayudan a los bancos a evitar involucrarse en actividades ilegales, previniendo interrupciones operativas o problemas legales.
- Mitigar el riesgo legal/regulatorio: Los bancos deben cumplir con las regulaciones KYC y AML para evitar sanciones legales y daños a la reputación.
- Prevención de delitos financieros: KYC y AML sirven como defensas contra el blanqueo de capitales, y la financiación del terrorismo, protegiendo el sistema financiero y la sociedad.
Riesgos comunes de cumplimiento para los bancos
En el sector bancario contemporáneo, seis riesgos principales de cumplimiento exigen atención urgente:
1. Cumplimiento de la normativa AML
Los bancos deben cumplir rigurosamente la gestión del riesgo de blanqueo de capitales para evitar la entrada de fondos ilegítimos en el sistema financiero legítimo. El incumplimiento puede acarrear graves repercusiones legales, incluidas cuantiosas multas y daños a la reputación. En el primer semestre de 2023, los reguladores financieros mundiales impusieron 97 multas, por un importe aproximado de 189 millones de dólares, específicamente por incumplimiento de la normativa de lucha contra el blanqueo de capitales, lo que pone de manifiesto la gravedad de esta cuestión.
2. Diligencia debida sobre el cliente (CDD)
Es fundamental identificar y autenticar a los clientes y comprender las actividades de su organización y sus perfiles de riesgo. Las acciones de aplicación de CDD y KYC alcanzaron la asombrosa cifra de 219 millones de dólares en 2023.
3. Privacidad de los datos y ciberseguridad
La protección de la información de identificación personal (PII) es crucial para los bancos, dado su deber de mantener la confianza del público. La falta de medidas eficaces de ciberseguridad y de controles empresariales internos puede dar lugar a filtraciones de datos y poner en peligro la información confidencial de los clientes. Garantizar protocolos sólidos de privacidad de datos y ciberseguridad es esencial para prevenir estos riesgos.
4. Cumplimiento de la protección del consumidor
Los bancos deben mantener un trato justo y transparente con los consumidores. Las infracciones en materia de protección del consumidor, incluidas las prácticas engañosas o las comisiones injustas, pueden provocar daños a la reputación y la pérdida de clientes.
5. Cumplimiento de sanciones
Los bancos deben cumplir las sanciones internacionales y nacionales, evitando transacciones con entidades y países sancionados para evitar problemas legales y multas.
6. Cumplimiento de la información reglamentaria
La presentación exacta y puntual de los informes reglamentarios requeridos es crucial. El incumplimiento puede acarrear sanciones y daños a la reputación.
Para los bancos, sortear estos riesgos no es sólo una cuestión de cumplimiento legal; se trata de generar confianza y mantener la integridad en sus operaciones.
Evaluación del riesgo bancario
Una evaluación de riesgos bancarios implica el examen de diversos peligros que podrían afectar a sus operaciones. Esta evaluación suele incluir:
- Identificar y examinar las áreas de riesgo significativo.
- Estimar la probabilidad y el impacto potencial de estos riesgos.
- Alinear los riesgos identificados con la tolerancia general al riesgo del banco.
- Desarrollar estrategias para mitigar estos riesgos.
- Aprender a verificar un negocio como parte del proceso de evaluación de riesgos, especialmente en el contexto de los requisitos KYC.
El objetivo principal de este proceso es garantizar el funcionamiento seguro del banco, salvaguardando al mismo tiempo los intereses de las partes interesadas. Los bancos suelen evaluar los siguientes tipos de riesgos:
- Riesgo de cumplimiento, derivado de posibles infracciones legales. Los bancos vigilan los cambios normativos y mantienen programas de cumplimiento para adherirse a las leyes y normas del sector.
- Riesgo de crédito: los bancos lo evalúan analizando la solvencia de los prestatarios, la calidad de las garantías y los factores económicos más generales que influyen en el reembolso de los préstamos.
- El riesgo de mercado implica pérdidas potenciales por fluctuaciones de los tipos de interés, los tipos de cambio y otras variables financieras. Los bancos lo mitigan mediante estrategias como la cobertura y la diversificación.
- El riesgo operativo, que cubre las pérdidas derivadas de factores internos o externos, como errores humanos o fallos del sistema. Los bancos llevan a cabo evaluaciones exhaustivas de los procesos y aplican controles para minimizar estos riesgos.
Los bancos también deben evaluar los factores macroeconómicos y geopolíticos más amplios que afectan a su negocio.
Gestión del riesgo bancario y cumplimiento normativo
Para prevenir los delitos financieros y mantener el cumplimiento normativo, es esencial comprender y cumplir los requisitos AML y KYC para los bancos. La gestión digital del cumplimiento normativo se hace necesaria para preparar los procesos críticos para el futuro. A medida que el sector se enfrenta a un entorno normativo cada vez más complejo, marcado por normas más estrictas y una aplicación más rigurosa, esta tecnología es una fuente de innovación y eficiencia.
El software está diseñado para abordar los polifacéticos retos a los que se enfrentan los bancos en la gestión del riesgo y el cumplimiento normativo. Al aprovechar las soluciones de automatización de vanguardia, los bancos no sólo son capaces de cumplir las normas reglamentarias actuales en materia de AML y KYC, sino que también están equipados para anticiparse y adaptarse a futuros cambios en el panorama normativo. Esta inversión en tecnología es crucial para que los bancos aseguren sus operaciones, protejan su reputación y mantengan la integridad general del sistema financiero.
Supervisión continua y cumplimiento de la normativa
Se exige a los bancos que cumplan activamente las leyes y normativas en evolución para la seguridad de los productos y la protección del consumidor. Esto requiere revisiones periódicas de los procesos y sistemas operativos para alinearlos con las normas actuales, incluidos controles internos sólidos, seguridad de los datos e informes financieros. En este contexto, es crucial incorporar soluciones digitales, como software avanzado para gestionar el cumplimiento de las obligaciones de KYC, AML y otras obligaciones normativas. Estas herramientas digitales agilizan el proceso de cumplimiento, haciéndolo más eficiente y preciso.
La supervisión continua de las transacciones, facilitada por estas soluciones digitales, permite detectar y rectificar rápidamente los problemas de cumplimiento, evitando problemas mayores y conservando recursos. La agilidad que proporcionan las herramientas digitales de cumplimiento permite a los bancos adaptarse rápidamente a los cambios normativos de 2024, mejorando las estrategias de cumplimiento.
Este enfoque proactivo garantiza el cumplimiento continuo y refuerza la reputación de un banco en cuanto a cumplimiento normativo, lo que repercute positivamente en la percepción de los reguladores, las partes interesadas y los consumidores potenciales.
Para más información sobre el cumplimiento de la normativa kyc, consulte nuestro blog.
Cómo la automatización puede garantizar el cumplimiento para los bancos
La evaluación del riesgo de cumplimiento es crucial en la gestión de riesgos, y el software de gestión del ciclo de vida del cliente de Fenergo mejora significativamente este proceso para los bancos. Nuestra solución KYC ofrece información detallada sobre el impacto de las actividades de cumplimiento en el riesgo residual. Automatiza la diligencia debida con el cliente, los procesos KYC y la supervisión continua del cumplimiento, proporcionando una visión completa del riesgo del cliente y del cumplimiento. Con su enfoque adaptable y basado en reglas, Fenergo se ajusta rápidamente a los cambios normativos, manteniendo a los bancos actualizados sobre los procedimientos de cumplimiento.
Las capacidades de automatización de Fenergo proporcionan a los bancos una herramienta eficaz, precisa y fiable para mantener el cumplimiento en medio de una normativa en constante evolución.
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