AML in Deutschland: Anpassung an nationale Reformen und EU-Harmonisierung

Die Landschaft der Geldwäschebekämpfung (AML) in Deutschland unterliegt derzeit einer bedeutenden Entwicklung und Transformation, die sowohl durch nationale Regulierungsänderungen als auch durch umfassendere Reformen der Europäischen Union (EU) vorangetrieben wird. Im Jahr 2024 hat Deutschland eine neue Bundesbehörde für Geldwäschebekämpfung eingerichtet – das Bundesamt zur Bekämpfung von Finanzkriminalität (BBF) –, um die Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu harmonisieren und zu verstärken. Dieser Schritt steht im Einklang mit der Schaffung der Anti-Geldwäsche-Behörde (AMLA) durch die EU, einer dezentralen Behörde, die bis 2026 ihre volle Funktionsfähigkeit erreichen soll. Für deutsche Finanzinstitute (FIs) erfordern diese Entwicklungen eine proaktive Anpassung an strengere Aufsicht, harmonisierte Standards und technologiegestützte Compliance.

In diesem Artikel untersuchen wir die wichtigsten regulatorischen Änderungen, die die AML-Compliance in Deutschland neu gestalten, darunter die aktualisierten Leitlinien der BaFin, die Rolle des BBF und die bevorstehenden Auswirkungen der AMLA.

Deutschlands neue AML-Aufsichtsbehörde: Das BBF

Im Januar 2024 hat Deutschland das Bundesamt zur Bekämpfung der Finanzkriminalität (BBF) gegründet, um den seit langem bestehenden Bedenken hinsichtlich der fragmentierten Durchsetzung der Geldwäschebekämpfung (AML) Rechnung zu tragen. Die Ankündigung erfolgte im Anschluss an einen Bericht der Financial Action Task Force (FATF), in dem die dringende Notwendigkeit einer wesentlichen Verbesserung des Rahmens für die Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (MLTF) in Deutschland hervorgehoben wurde. Durch die Zusammenführung der zuvor zwischen den Behörden auf Landesebene und der BaFin – der integrierten Finanzaufsichtsbehörde Deutschlands – aufgeteilten Zuständigkeiten will das BBF die Koordination verbessern, die Aufsicht straffen und die Durchsetzung stärken. Zu den wichtigsten Aufgaben gehören:

Direkte Beaufsichtigung von Finanzinstituten mit hohem Risiko, darunter Banken, Fintech-Unternehmen und Anbieter von Krypto-Asset-Dienstleistungen
Durchsetzungsbefugnisse, einschließlich der Befugnis, strengere Strafen für Verstöße zu verhängen – entsprechend dem künftigen Auftrag des Geldwäschegesetzes (GwG)
Technologiegestützte Aufsicht mit Schwerpunkt auf der Straffung der Meldeverfahren für verdächtige Aktivitäten (SAR) und der Datenanalyse

Die Gründung der BBF signalisiert die Absicht Deutschlands, sich an den EU-weiten AML-Prioritäten auszurichten und gleichzeitig nationale Schwachstellen, wie undurchsichtige Strukturen der wirtschaftlichen Eigentümerschaft, zu beseitigen.

Aktualisierte KYC-Leitlinien der BaFin: Eine Vorschau auf die AMLR?

Im Februar 2025 überarbeitete die BaFin ihre Auslegungs- und Anwendungshinweise (AuA) zum Geldwäschegesetz (GwG) und passte sie an die voraussichtlichen Anforderungen der bevorstehenden EU-Geldwäscherichtlinie (AMLR) an.

Zu den wichtigsten Änderungen gehören:

Strengere Fristen für regelmäßige Überprüfungen

Kunden mit hohem Risiko: Jährliche Überprüfungen (bisher alle 2 Jahre)
Kunden mit mittlerem Risiko: alle fünf Jahre (bisher alle zehn Jahre)
Kunden mit geringem Risiko: maximal alle fünf Jahre (bisher alle 15 Jahre)

Verifizierungsmethoden für Kunden mit geringem Risiko

Die BaFin stellt klar, dass neben einem Führerschein oder einer Stromrechnung grundsätzlich auch ein von einer Behörde oder einer öffentlichen Einrichtung ausgestellter amtlicher Ausweis zur Identitätsprüfung in Fällen mit geringem Risiko akzeptabel sein kann.

Diese Neuerungen stellen Finanzinstitute vor operative Herausforderungen. Häufigere Überprüfungen belasten die Compliance-Teams, und die dezentralen Unternehmensregister (z. B. das Handelsregister) in Deutschland erschweren weiterhin die Dokumentenüberprüfung. Infolgedessen werden KI-gestützte Lösungen immer wichtiger, um das Überprüfungsvolumen zu bewältigen und die Compliance aufrechtzuerhalten.

Die EU-AMLA: Ein Meilenstein bis 2027

Die AMLA mit Sitz in Frankfurt wird grenzüberschreitende Finanzinstitute beaufsichtigen und harmonisierte AML-Standards in der gesamten EU durchsetzen. Für deutsche Unternehmen bedeutet dies, sich auf Folgendes vorzubereiten:

Direkte Aufsicht durch die AMLA über ausgewählte risikoreiche Institute
Anpassung der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden (CDD), einschließlich zeitnaher Aktualisierungen für risikoreiche Kunden
Vollständige Integration in das AMLA-Rahmenwerk bis 2030
Deutsche Finanzinstitute müssen sich auf die bevorstehenden technischen Standards der AMLA vorbereiten und entsprechende Ressourcen bereitstellen. Zu den wichtigsten Themen gehören:

Harmonisierung der Standards in der gesamten EU

Obligatorische Profilerstellung für inhärente und Restrisiken
Zentrale Aufsicht für grenzüberschreitende Finanzkonzerne
Strengere Überprüfung der wirtschaftlichen Eigentumsverhältnisse, einschließlich niedrigerer Schwellenwerte für börsennotierte Tochtergesellschaften
Standardisierte Sanktionen und Durchsetzungsmaßnahmen bei Nichteinhaltung

Strategische Prioritäten für deutsche Finanzinstitute

Um sich in diesem sich wandelnden regulatorischen Umfeld zurechtzufinden, sollten deutsche Finanzinstitute Folgendes tun:

Dynamische Risikobewertung implementieren, einschließlich kontinuierlicher KYC-Prüfung und Echtzeit-Transaktionsüberwachung
E-ID- und digitale Identitätslösungen einführen, um die Kundenaufnahme und -überprüfung zu optimieren
KYC-Daten in einem cloudbasierten, DORA-konformen Ökosystem zentralisieren, um die Integration von KI zu unterstützen
Prozesse mit geringem Risiko automatisieren und manuelle Überprüfungen für Kunden mit hohem Risiko vorbehalten

Das deutsche AML-System befindet sich an einem entscheidenden Wendepunkt, an dem nationale Reformen und die EU-Integration in Einklang gebracht werden müssen. Die aktualisierten Leitlinien der BBF und der BaFin legen den Grundstein, aber der Aufsichtsrahmen der AMLA wird die Compliance-Anforderungen in ganz Europa neu definieren. Finanzinstitute, die frühzeitig handeln – indem sie in skalierbare Technologien, agile Prozesse und Mitarbeiterschulungen investieren – werden nicht nur die neuen regulatorischen Anforderungen erfüllen, sondern auch einen strategischen Vorteil im Kampf gegen Finanzkriminalität erlangen.

Für deutsche Finanzinstitute ist die Botschaft klar: Handeln Sie frühzeitig, automatisieren Sie intelligent und betrachten Sie Compliance als einen zentralen Treiber für operative Exzellenz und Vertrauen in der neuen Ära der AML-Regulierung.

Möchten Sie erfahren, wie Fenergo Sie bei Ihrer Transformation unterstützen kann?
Buchen Sie noch heute eine Demo und entdecken Sie, wie unsere End-to-End-CLM-Lösungen Ihre Compliance-Prozesse zukunftssicher machen und gleichzeitig Effizienz und Wachstum fördern.