Die drei Phasen der Geldwäsche und Strategien zu ihrer Bekämpfung

Geldwäsche stellt eine erhebliche Bedrohung für die Integrität der Finanzsysteme weltweit dar. Für Banken und Finanzinstitute ist es von entscheidender Bedeutung, die Feinheiten dieses Prozesses zu verstehen, um wirksame Gegenmaßnahmen ergreifen zu können. 

Dieser Artikel befasst sich mit den drei Phasen der Geldwäsche, Beispielen aus der Praxis und umsetzbaren Strategien, die KI-gestützte Lösungen, Automatisierung und Compliance-Rahmenwerke nutzen, um illegale Aktivitäten zu bekämpfen und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften sicherzustellen.

Die wahren Kosten der Geldwäsche für Banken und Finanzinstitute 

Geldwäsche stellt eine erhebliche Bedrohung für die Stabilität und den Ruf von Finanzinstituten dar. Die Einbringung illegaler Gelder in die legale Wirtschaft begünstigt kriminelle Machenschaften, stört die wirtschaftliche Stabilität und setzt Institute dem Risiko von Reputationsschäden und schweren regulatorischen Strafen aus.

Die Folgen der Nichteinhaltung von Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche (Anti-Money Laundering, AML) sind schwerwiegend und reichen von hohen Geldstrafen und rechtlichen Schritten bis hin zu einem erheblichen Vertrauensverlust bei den Kunden. AML umfasst Gesetze, Vorschriften und Verfahren, die verhindern sollen, dass Kriminelle illegal erworbene Gelder als legitime Einkünfte tarnen. Um diese Bedrohungen wirksam zu bekämpfen, müssen Finanzinstitute die drei Phasen der Geldwäsche verstehen: Platzierung, Verschleierung und Integration.

Die Einhaltung der Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche und zur Kundenidentifizierung (KYC)  erfordert kontinuierliche Investitionen in Schulungen, Technologie-Upgrades und die Zusammenarbeit mit Aufsichtsbehörden. Um Einblicke in die sich wandelnde globale Regulierungslandschaft und kommende Trends zu erhalten, können Finanzinstitute den Global Regulatory Outlook Report heranziehen, der umsetzbare Leitlinien für die Bewältigung von Compliance-Herausforderungen enthält.

Herausforderungen bei der Identifizierung und Bekämpfung von Geldwäsche während des Kundenlebenszyklus

Um Geldwäsche wirksam zu bekämpfen, müssen Banken Herausforderungen bewältigen, die in jeder Phase des Kundenlebenszyklus  auftreten. Diese Herausforderungen stellen nicht nur die Robustheit der Compliance-Rahmenwerke auf die Probe, sondern verdeutlichen auch die Notwendigkeit fortschrittlicher Lösungen, um mit den sich ständig weiterentwickelnden Bedrohungen Schritt zu halten. Zu den Phasen, in denen wichtige Schwachstellen auftreten, gehören:

• Onboarding: Die Überprüfung der Kundenidentität während des Onboardings wird immer komplexer, insbesondere angesichts der Zunahme raffinierter Identitätsdiebstähle. Die Gewährleistung eines reibungslosen Onboardings bei gleichzeitiger Einhaltung der Compliance-Vorgaben stellt eine zusätzliche Herausforderung dar.

• Transaktionsüberwachung: Die Verwaltung und Analyse großer Mengen von Transaktionsdaten, um legitime Aktivitäten von verdächtigen Verhaltensweisen zu unterscheiden, ist eine große Herausforderung. Fehlalarme können Compliance-Teams überfordern, während unentdeckte Muster dazu führen können, dass Geldwäschevorhaben unbemerkt bleiben.

• Ongoing Sorgfaltspflicht:: Kundenaktivitäten und Risikoprofile sind nicht statisch, sondern entwickeln sich im Laufe der Zeit weiter. Um sicherzustellen, dass Kundenprofile auf dem neuesten Stand bleiben, sind eine kontinuierliche Überwachung, regelmäßige Überprüfungen und die Fähigkeit erforderlich, sich schnell an Veränderungen im Verhalten, in den Geschäftsaktivitäten oder bei geopolitischen Risiken anzupassen.

Die drei Phasen der Geldwäsche und wie man sie in jeder Phase eindämmen kann 

Um Geldwäsche wirksam zu bekämpfen, muss man ihre drei Phasen – Platzierung, Verschleierung und Integration – genau verstehen. Jede Phase birgt einzigartige Herausforderungen und Möglichkeiten für Interventionen. Hier sehen wir uns diese Phasen und die Strategien zur Risikominderung in jeder Phase genauer an.

1. Platzierung

Was geschieht bei der Platzierung?

Dies ist die erste Phase, in der illegale Gelder in das Finanzsystem eingeschleust werden, oft in kleinen, unauffälligen Beträgen, um eine Entdeckung zu vermeiden.

Gängige Techniken:

• Strukturierung (Smurfing): Aufteilung großer Summen in kleinere, weniger auffällige Einzahlungen, um die Auslösung von Meldepflichten zu vermeiden.

• Bargeldschmuggel: Physischer Transport von Bargeld über Grenzen hinweg, um es in Ländern mit laxen Kontrollen einzuzahlen.

• Kauf von Finanzinstrumenten: Verwendung von Bargeld zum Kauf von Reiseschecks, Prepaid-Karten oder anderen Finanzinstrumenten. 

Strategien zur Risikominderung:

• Stärkung der KYC-Verfahren: Gründliche Überprüfung der Kundenidentitäten, um betrügerische Konten zu verhindern.

• Überwachung und Meldung verdächtiger Bargeldtransaktionen: Besondere Aufmerksamkeit für Einzahlungen knapp unterhalb der Meldepflichten. 

• Einsatz von KI-gestützten Tools zur Erkennung von Anomalien: Verwendung fortschrittlicher Analysen, um ungewöhnliche Muster bei Bareinzahlungen zu erkennen, z. B. unregelmäßige Einzahlungsbeträge oder ungewöhnliche Aktivitäten in Filialen.

2. Layering (Schichtung)

Was passiert beim Layering?

Das Ziel in dieser Phase ist es, die Herkunft illegaler Gelder durch eine Reihe komplexer Transaktionen zu verschleiern, sodass es schwierig wird, ihre Quelle zurückzuverfolgen.

Gängige Techniken:

• Überweisungen: Transfer von Geldern über Ländergrenzen hinweg, insbesondere in Länder mit schwachen AML-Vorschriften

• Briefkastenfirmen: Gründung von Scheinfirmen oder inaktiven Unternehmen, um die Eigentumsverhältnisse und den Geldfluss zu verschleiern

• Kauf hochwertiger Vermögenswerte: Investition in Luxusgüter, Wertpapiere oder Immobilien, um Gelder zu waschen 

Strategien zur Risikominderung:

• Implementierung von KI-gestützten Transaktionsüberwachungssystemen: Erkennung verdächtiger Muster, wie z. B. mehrere Transaktionen zu und von Scheinfirmen oder plötzliche Aktivitätsspitzen 

• Durchführung einer verstärkten Sorgfaltspflicht (Enhanced Due Diligence, EDD): Überprüfung komplexer oder risikoreicher Transaktionen, insbesondere solcher, die Offshore-Konten oder mehrere Gerichtsbarkeiten betreffen 

• Nutzung prädiktiver Analysen: Identifizierung und Kennzeichnung von Aktivitäten, die auf Scheinfirmen oder ungewöhnliche Vermögenskäufe hindeuten  

3. Integration

Was geschieht bei der Integration?

In dieser letzten Phase werden die gewaschenen Gelder wieder in die legale Wirtschaft eingeführt und erscheinen oft als rechtmäßige Einkünfte.

Gängige Techniken:

• Immobilieninvestitionen: Verkauf von Immobilien, die während der Layering-Phase gekauft wurden, um legitim erscheinende Erlöse zu generieren.

• Geschäftliche Unternehmungen: Investitionen in legitime Unternehmen, um illegale Gelder als Betriebserträge zu tarnen.

• Falsche Rechnungsstellung: Erstellung gefälschter Rechnungen, um den Geldtransfer zwischen Unternehmen zu rechtfertigen. 

Strategien zur Risikominderung:

• Prüfen Sie große oder ungewöhnliche Transaktionen: Überprüfen Sie bedeutende Unternehmensinvestitionen, Immobilientransaktionen oder andere hochwertige Aktivitäten genau auf Unstimmigkeiten.

• Arbeiten Sie mit Strafverfolgungs- und Aufsichtsbehörden zusammen: Tauschen Sie Informationen über Geldwäschesysteme aus, um Netzwerke zu zerschlagen.

• Implementieren Sie Tools zur Transaktionsabstimmung: Stellen Sie sicher, dass die Transaktionshistorien mit den angegebenen Geschäftsaktivitäten und Einnahmequellen übereinstimmen. 

Beispiele für Geldwäsche 

• Bargeldschmuggel: Physischer Transport großer Bargeldbeträge über Grenzen hinweg, um sie bei ausländischen Banken mit laxen Vorschriften einzuzahlen.

• Briefkastenfirmen: Gründung von Unternehmen, die nur auf dem Papier existieren, um komplexe Finanztransaktionen zu ermöglichen, ohne legitime Geschäfte zu tätigen.

• Immobilieninvestitionen: Kauf von Immobilien mit illegalen Geldern und Verkauf dieser Immobilien, um das Geld in die legale Wirtschaft zu integrieren 

Die Rolle der Transaktionsüberwachung und des Kundenlebenszyklusmanagements (CLM) bei der Verhinderung von Geldwäsche

Ein integrierter Ansatz, der Transaktionsüberwachung und Client Lifecycle Management (CLM) kombiniert, ist unerlässlich, um Geldwäsche während des gesamten Kundenlebenszyklus zu bekämpfen. Die CLM-Lösungen von Fenergo bieten fortschrittliche Tools zur Verbesserung der AML-Compliance und zur Optimierung der Abläufe.

• Transaktionsüberwachung: Fenergo nutzt KI-gestützte Systeme, um riesige Datenmengen in Echtzeit zu analysieren, verdächtige Muster zu erkennen und umsetzbare Warnmeldungen zu priorisieren, um Geldwäschepläne frühzeitig zu unterbinden.

• Client Lifecycle Management (CLM): Automatisiert KYC für eine nahtlose Onboarding-Prozess, zentralisiert Kundenprofile für eine umfassende Risikobewertung und verbessert die Zusammenarbeit zwischen Compliance-Teams für eine schnellere Lösung bei verdächtigen Konten.

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