AML vs KYC: Unterschiede, Einhaltung der Vorschriften und bewährte Praktiken

Die Gewährleistung der Integrität und Sicherheit von Finanztransaktionen in der dynamischen globalen Finanzlandschaft ist von größter Bedeutung. Zwei Prozesse, die bei der Aufrechterhaltung dieser Integrität eine entscheidende Rolle spielen, sind die Geldwäschebekämpfung (AML) und Know Your Customer (KYC). 

Beide sind für die Verhinderung von Finanzkriminalität unerlässlich und erfüllen unterschiedliche, aber miteinander verbundene Zwecke. In diesem Artikel gehen wir auf die wichtigsten Unterschiede zwischen AML und KYC ein, beleuchten die Funktionen, die sie innerhalb des Compliance-Rahmens erfüllen, und stellen einige der besten Praktiken vor, um eine solide Einhaltung der AML-Vorschriften zu gewährleisten. 

Was ist Geldwäschebekämpfung? (AML)?

AML ist eine Reihe von Maßnahmen und Verfahren, die von Finanzinstituten und anderen beaufsichtigten Unternehmen durchgeführt werden, um Finanzkriminalität aufzudecken und zu verhindern. AML-Maßnahmen sollen in erster Linie Kriminelle daran hindern, die Herkunft ihrer illegalen Gelder zu verschleiern und sie durch Geldwäsche in das legale Finanzsystem einzubringen.

Regulierte Einrichtungen wie Banken und andere Finanzinstitute sind verpflichtet, die AML-Vorschriften und -Standards zu befolgen, wie sie beispielsweise von der Financial Action Task Force  (FATF) festgelegt wurden. 

Was ist KYC?

KYC ist ein weiteres Verfahren, das Finanzinstitute wie Banken zum Schutz vor Finanzkriminalität einsetzen. Das Hauptziel von KYC ist es, sicherzustellen, dass diese Institutionen angemessene Informationen über ihre Kunden sammeln, um deren Risikoniveau zu bewerten, Betrug zu verhindern und die regulatorischen Anforderungen zu erfüllen. 

Indem sie ihre Kunden besser kennen, können die Finanzinstitute ihr Risiko für Finanzverbrechen wie Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und Identitätsdiebstahl verringern.

Was ist der Unterschied zwischen KYC und AML?

KYC und AML sind zwei unterschiedliche, aber eng miteinander verbundene Prozesse, die bei der Aufrechterhaltung der Integrität innerhalb des Finanzsystems eine wichtige Rolle spielen. 

Der beste Weg, die beiden zu unterscheiden, ist, sich AML als eine breite Palette von Maßnahmen vorzustellen, die KYC als eine Komponente dieser Maßnahmen umfasst und andere Elemente wie die Überwachung von Transaktionen und die Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden einschließt. All diese Dinge und mehr arbeiten als Teil des breiteren AML-Prozesses zusammen. 

AML KYC Prozess

Der AML-KYC-Compliance-Prozess ist eine Reihe von Schritten, von denen einige fortlaufende Prozesse sind, die Finanzinstitute durchführen, um die Identität ihrer Kunden zu überprüfen und zu verstehen. Es handelt sich um einen grundlegenden Prozess, der dazu beiträgt, die Einhaltung von Vorschriften zu gewährleisten und Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und andere illegale Aktivitäten zu verhindern.

Obwohl der genaue Prozess von Organisation zu Organisation unterschiedlich sein kann, umfasst er in der Regel die folgenden Komponenten als Teil eines dynamischen Prozesses:

• ID-Überprüfung: Standardmäßige Ausweiskontrollen, biometrische Verfahren, Gesichtsscans und Adressüberprüfung werden eingesetzt, um sicherzustellen, dass die Kunden in erster Linie die sind, die sie vorgeben zu sein. 
• Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden (Customer Due Diligence, CDD): Verfügbare Daten, z. B. öffentlich zugängliche Informationen, werden verwendet, um festzustellen, ob und welches Risiko ein Kunde für das Unternehmen darstellen könnte.     
• Erhöhte Sorgfaltspflicht (EDD): Bei Kunden, die als besonders risikoreich eingestuft werden, kann eine erweiterte Sorgfaltsprüfung durchgeführt werden, z. B. durch Abfragen der Kredithistorie und Überprüfung von Negativschlagzeilen. 
• Laufende Überwachung: Das Risikoniveau kann sich ändern, und die laufende Überwachung hilft dabei, den Risikostatus zu informieren, indem regelmäßige Überprüfungen durchgeführt und auf ungewöhnliche Veränderungen geachtet wird.
• Berichte über verdächtige Aktivitäten (SAR): SARs machen die Strafverfolgungsbehörden auf potenzielle Fälle von Finanzkriminalität aufmerksam und werden von den Instituten eingereicht, die diese aufdecken.
• AML-Schulung: Schulungsprogramme für alle Mitarbeiter, auch außerhalb des Compliance-Teams, tragen dazu bei, dass die Organisationen mit den neuesten Bedrohungstrends Schritt halten. 

Was ist AML- und KYC-Compliance??

Obwohl die beiden Begriffe oft synonym verwendet werden, gibt es einen Unterschied zwischen AML-Compliance und KYC-Compliance.

Die AML-Compliance bezieht sich auf die Konformität einer regulierten Organisation mit den AML-Vorschriften, wie z. B. der EU-Richtlinie zur Bekämpfung der Geldwäsche (Anti-Money Laundering Directive, AMLD). Dies sind die Regeln, Vorschriften und Verfahren, die Organisationen befolgen müssen, um Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und andere Finanzverbrechen zu verhindern. 

Im Gegensatz dazu konzentriert sich die KYC-Compliance ausschließlich auf die Verfahren zur Feststellung der Identität eines Kunden und zur Sicherstellung, dass er derjenige ist, der er vorgibt zu sein. Obwohl die Anforderungen von Land zu Land unterschiedlich sind, müssen Finanzinstitute in der Regel Informationen über ihre Kunden einholen und überprüfen, bevor sie eine Geschäftsbeziehung mit ihnen eingehen.

Wie werden Unternehmen KYC- und AML-konform? 8 Beste Praktiken

1. Verstehen Sie die gesetzlichen Anforderungen

Sie können die Vorschriften nicht einhalten, wenn Sie nicht wissen, was Sie einhalten müssen. Der erste Schritt zur Einhaltung der KYC- und AML-Vorschriften besteht daher darin, den für Ihr Unternehmen und Ihre Rechtsordnung geltenden Rechtsrahmen zu verstehen. In den meisten europäischen Ländern ist dies beispielsweise die AMLD, in den USA ist es der Anti-Money Laundering Act (AMLA).

2. Richtlinien und Verfahren entwickeln

Jeder muss eine Rolle bei der Sicherstellung der kontinuierlichen Einhaltung der Vorschriften in einer regulierten Institution spielen. Compliance-Verantwortliche sollten daher versuchen, solide Richtlinien und Verfahren einzuführen, die speziell die KYC- und AML-Anforderungen des Unternehmens umreißen, einschließlich Richtlinien für die Aufnahme von Kunden, Due Diligence, laufende Überwachung, Whistleblowing und die Meldung verdächtiger Aktivitäten. 

3. Implementierung eines Kundenidentifizierungsprogramms (KVP)

Die Identifizierung Ihrer Kunden geht über das bloße Anschauen von Ausweisdokumenten hinaus. Sie müssen ein strukturiertes, umfassendes KVP zusammenstellen, das eine Identitätsüberprüfung anhand zuverlässiger Unterlagen beinhaltet und durch Technologien wie biometrische Überprüfungen, Aktivitätsüberprüfungen und Gesichtsüberprüfungen unterstützt wird. Ihr KVP sollte auch Risikokategorien enthalten, die vorgeben, welche Prüfungen als nächstes durchgeführt werden. 

4. Durchführen der Sorgfaltspflicht für Kunden

Bei allen Kunden werden Due-Diligence-Prüfungen durchgeführt, aber der Umfang dieser Prüfungen sollte von der Risikostufe des Kunden abhängen. Bei Kunden mit geringem Risiko können grundlegende Überprüfungen, wie z. B. die Überprüfung von Sanktionslisten, ausreichen, während bei Kunden mit höherem Risiko erweiterte Due-Diligence-Prüfungen, wie z. B. die Überwachung negativer Medien, Bonitätsprüfungen und tiefergehende Untersuchungen, erforderlich sein können. 

5. Transaktionsüberwachungssysteme einführen

Compliance-Verantwortliche müssen Prozesse für die Untersuchung verdächtiger Transaktionsaktivitäten einrichten. Am besten sind automatisierte Transaktionsüberwachungssysteme, die verdächtige Aktivitäten wie große Bareinzahlungen und Überweisungen in Hochrisikoländer erkennen und kennzeichnen können. So erhalten Compliance-Teams einen 360-Grad-Überblick über das Unternehmen und die Aktivitäten seiner Kunden und können schnell handeln 

6. Schulung und Bewusstseinsbildung

Alle Mitarbeiter müssen sich für die Einhaltung der Vorschriften einsetzen. Es ist daher von entscheidender Bedeutung, dass die Mitarbeiter regelmäßig über die AML-Landschaft, Ihre eigenen Anti-Geldwäsche- und KYC-Richtlinien und -Verfahren geschult werden und dass sie sich der Rolle bewusst sind, die diese für die Sicherheit Ihres Unternehmens und die Einhaltung der Compliance-Anforderungen spielen, und warum dies wichtig ist (z. B. zur Vermeidung von Geldstrafen und Reputationsschäden). 

7. Interne Audits durchführen

KYC und AML sind kontinuierliche, dynamische Prozesse. Bedrohungen entwickeln sich ständig weiter, und Ihre Verfahren müssen sich ändern und an sie anpassen. Aus diesem Grund dürfen sie nicht selbstgefällig sein und davon ausgehen, dass Ihr AML- und KYC-Programm auf Dauer stabil bleibt. Um sicherzustellen, dass alles so funktioniert, wie es sollte, müssen Sie regelmäßig interne Audits durchführen und Verbesserungen vornehmen, wenn Mängel festgestellt werden. 

8. Bleiben Sie den besten Praktiken der Branche voraus

Ihr Unternehmen ist nicht allein. Immer mehr Unternehmen stellen fest, dass sie die AML- und KYC-Anforderungen einhalten müssen, da die digitale Transformation es für Unternehmen einfacher denn je macht, Finanzdienstleistungen anzubieten. Der beste Weg, um die Nase vorn zu haben, besteht darin, die Entwicklungen in der Branche, bewährte Verfahren und Aktualisierungen der Vorschriften zu verfolgen, um eine kontinuierliche Einhaltung zu gewährleisten. Ziehen Sie auch die Teilnahme an Branchenforen in Betracht, um zu erfahren, wie Unternehmen wie Ihres die neuesten Herausforderungen meistern. 

Wie man die AML/KYC-Compliance mit Automatisierung verbessern kann 

Unternehmen haben die Wahl, wenn es um die Implementierung von KYC geht: Entweder sie entwickeln manuelle, menschengeführte Prozesse und verlassen sich darauf, oder sie setzen Automatisierungstechnologien ein, die ihnen die ganze Arbeit abnehmen (Hinweis: Die meisten Unternehmen entscheiden sich für Letzteres!) 

Manuelle KYC-Prüfungen waren jahrzehntelang die Norm und erforderten viele teure, relativ langsame und fehleranfällige menschliche Mitarbeiter für ihre Durchführung. Mit dem Aufkommen der Digitalisierung ist jedoch eine  neue Generation von automatisierten KYC-Tools entstanden, die KYC-Prüfungen viel schneller und mit höherer Genauigkeit durchführen können als ein menschlicher Mitarbeiter. Dies verringert das Risiko menschlicher Fehler, die dazu führen, dass Unternehmen die Vorschriften nicht einhalten, und reduziert gleichzeitig das Risiko, Kunden zu verlieren, da die Erfolgsquote steigt.

Für fast alle Unternehmen ist eine automatisierte AML/KYC-Lösung die beste Option. 

AML oder KYC: Welche braucht mein Unternehmen?

Die Einhaltung der AML-Vorschriften, zu denen, wie wir bereits erläutert haben, auch die KYC-Vorschriften gehören, ist für beaufsichtigte Institute im Rahmen der Gesetze und Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche und der Terrorismusfinanzierung, die in ihrem Zuständigkeitsbereich gelten, obligatorisch. 

Der Geltungsbereich dieser Vorschriften variiert, umfasst aber in der Regel folgende Bereiche:

• Financial Finanzinstitute (z. B. Banken und Zahlungsabwickler)
• Kreditanbieter
• Versicherungsgesellschaften
• Anbieter von Dienstleistungen für virtuelle Vermögenswerte
• Anbieter von Glücksspieldiensten
• Anbieter von hochwertigen Gütern (z. B. Kunst, Immobilien)
• E-Geld-Institute

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