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4 Requisitos de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) para Procesadores de Pago
Si bien los procesadores de pago no suelen estar sujetos directamente al mismo nivel de exigencias regulatorias que las instituciones financieras tradicionales, siguen siendo responsables cuando actúan como intermediarios en transacciones realizadas en nombre de sus clientes. Garantizar el cumplimiento de las obligaciones en materia de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) no es solo una exigencia legal, sino también un pilar fundamental de la resiliencia operativa y de la confianza de los clientes.
Esta guía analiza cuatro requisitos clave de AML para los procesadores de pago, centrándose en cómo estas empresas pueden desarrollar marcos de cumplimiento automatizados para cumplir con sus propias obligaciones durante el proceso de incorporación de clientes (onboarding).
¿Cuáles son los Requisitos de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) para los Procesadores de Pago?
Los requisitos de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) para los procesadores de pago se refieren a un conjunto de políticas, procedimientos y tecnologías destinadas a impedir que los sistemas financieros sean utilizados para facilitar el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo. Estos requisitos suelen incluir protocolos de Conozca a su Cliente (KYC), monitoreo de transacciones, Debida Diligencia del Cliente (CDD), evaluaciones de riesgo, y reportes regulatorios.
Dada la naturaleza de las transacciones transfronterizas, los procesadores de pago deben cumplir con legislaciones específicas de cada jurisdicción, como la Bank Secrecy Act (BSA) en Estados Unidos, la Quinta y Sexta Directiva de la UE sobre AML, y las directrices del GAFI (FATF) a nivel global.
1. Conozca a su Cliente (KYC)
El KYC constituye la piedra angular de los programas de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML). Los procesadores de pago deben verificar la identidad de sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas, en la fase de incorporación (onboarding). Esto incluye la recopilación de información identificativa, la validación de documentos y la verificación frente a listas de control, como las de Personas Políticamente Expuestas (PEP) y listas de sanciones. Un proceso de KYC sólido no solo contribuye a prevenir delitos financieros, sino que también sienta las bases para evaluaciones de riesgo continuas y para la correcta ejecución de los flujos de cumplimiento normativo.
2. Monitoreo de Transacciones
El monitoreo de transacciones es un proceso dinámico y continuo utilizado para detectar actividades sospechosas. Los procesadores de pago deben implementar sistemas basados en reglas y potenciados por inteligencia artificial para analizar patrones, identificar anomalías y generar alertas. Las actividades de alto riesgo pueden incluir aumentos repentinos en el volumen de transacciones, transferencias hacia jurisdicciones de alto riesgo, o múltiples transacciones de bajo valor diseñadas para eludir los mecanismos de detección. Un monitoreo eficaz garantiza la notificación oportuna a las autoridades competentes y reduce la generación de falsos positivos.
3. Debida Diligencia del Cliente (CDD)
La Debida Diligencia del Cliente (CDD) va más allá de la fase inicial de incorporación e implica un análisis continuo del comportamiento del cliente y de su perfil de riesgo. Los procesadores de pago deben aplicar distintos niveles de diligencia en función del riesgo asociado a cada cliente. En el caso de entidades de alto riesgo, como aquellas ubicadas en jurisdicciones de riesgo elevado o que operan en sectores especialmente expuestos a delitos financieros, puede ser necesario aplicar Debida Diligencia Reforzada (EDD).
4. Evaluación de Riesgos
Un enfoque basado en el riesgo (Risk-Based Approach, RBA) permite a los procesadores de pago asignar los recursos de cumplimiento de manera eficiente y proporcional al nivel de riesgo de blanqueo de capitales. Esto implica identificar y clasificar los factores de riesgo asociados a clientes, productos y ubicaciones geográficas, y aplicar los controles correspondientes en función de dichos riesgos.
Sanciones por Incumplimiento de las Obligaciones de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML)
El incumplimiento de los requisitos en materia de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) puede acarrear consecuencias graves. Los organismos reguladores pueden imponer multas cuantiosas, revocar licencias o incluso iniciar acciones penales. Por ejemplo, diversas empresas de pago han sido sancionadas con multas millonarias debido a sistemas de monitoreo deficientes o a la falta de presentación de Reportes de Actividades Sospechosas (SAR, por sus siglas en inglés).
Según un estudio de 2024, América del Norte concentró el 95 % del total mundial de sanciones financieras, lo que pone de manifiesto el alto nivel de rigor regulatorio existente en la región. Además, el incumplimiento normativo deteriora la reputación corporativa y puede afectar negativamente las relaciones comerciales con bancos e instituciones financieras.
Cómo Automatizar el Cumplimiento de las Obligaciones de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML)
Para gestionar la creciente complejidad regulatoria, muchos procesadores de pago están recurriendo a la automatización. Las herramientas impulsadas por inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (machine learning) permiten agilizar la verificación KYC, monitorear transacciones en tiempo real y adaptarse a riesgos emergentes.
La solución de Gestión del Ciclo de Vida del Cliente (Client Lifecycle Management, CLM) de Fenergo es un ejemplo de ello, ya que integra datos, lógica de cumplimiento y reglas inteligentes para reducir los falsos positivos y mejorar la eficiencia operativa. La automatización no solo incrementa la precisión, sino que también permite escalar de manera eficiente conforme crece el negocio.
Preguntas Frecuentes sobre los Requisitos de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML)
¿Por qué son necesarios los requisitos de AML para los procesadores de pago?
Los procesadores de pago actúan como intermediarios dentro del ecosistema financiero, gestionando grandes volúmenes de transacciones transfronterizas. Sin medidas de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML), estas plataformas podrían ser utilizadas para blanquear fondos ilícitos o financiar actividades terroristas. Los requisitos de AML garantizan que estas entidades puedan detectar, prevenir y reportar actividades sospechosas, protegiendo así la integridad del sistema financiero.
¿Cuáles son los errores más comunes en materia de AML para los procesadores de pago?
Entre los errores más frecuentes se encuentran la aplicación de conjuntos de reglas genéricas que no están adaptadas al modelo de negocio, la falta de actualización periódica de las evaluaciones de riesgo, y la dependencia excesiva de procesos manuales. Las reglas demasiado amplias pueden generar un exceso de falsos positivos, lo que provoca fatiga operativa y la omisión de amenazas reales. Asimismo, descuidar la formación continua del personal y la evaluación periódica de los sistemas puede dar lugar a marcos de cumplimiento obsoletos o ineficaces.
¿Cuáles son los requisitos de cumplimiento en materia de AML?
Los requisitos de cumplimiento suelen incluir la implementación de una política formal de Prevención de Blanqueo de Capitales, la aplicación de procedimientos de KYC y CDD, el monitoreo continuo de transacciones, la presentación de Reportes de Actividades Sospechosas (SAR) cuando corresponda, la realización de auditorías internas, y la capacitación del personal. Estas obligaciones deben estar alineadas tanto con las directrices internacionales (por ejemplo, las del GAFI/FATF) como con las leyes locales aplicables, como la Bank Secrecy Act (BSA) en Estados Unidos o las Directivas AML de la Unión Europea.
¿Cuáles son las regulaciones de Prevención de Blanqueo de Capitales (AML) aplicables a las fintech?
Las empresas fintech, incluidos los procesadores de pago, están sujetas a las mismas leyes de Prevención de Blanqueo de Capitales que las instituciones financieras tradicionales, aunque su aplicación puede variar según los servicios ofrecidos y las jurisdicciones en las que operen. Los reguladores están cerrando progresivamente las brechas normativas mediante la aplicación del principio de “mismo riesgo, misma regulación”. En este contexto, las fintech deben implementar programas de cumplimiento integrales, alineados con los perfiles de riesgo de sus productos y servicios innovadores.
¿Cuáles son los requisitos para la verificación en materia de AML?
La verificación AML implica la validación de la identidad de los clientes mediante documentos oficiales y comprobaciones de datos, la realización de evaluaciones de riesgo, y la verificación frente a listas de control internacionales. Asimismo, incluye un monitoreo continuo para detectar cambios en el comportamiento o en el nivel de riesgo del cliente. En muchas regiones, la verificación electrónica de identidad (eIDV) está permitida y, en muchos casos, es fomentada por su rapidez y precisión.