Las tres etapas del blanqueo de capitales

El blanqueo de capitales supone una amenaza importante para la integridad de los sistemas financieros de todo el mundo. Comprender las complejidades de este proceso es fundamental para que los bancos y las instituciones financieras puedan aplicar medidas eficaces para combatirlo. 

Este artículo analiza las tres etapas del blanqueo de capitales, ofrece ejemplos reales y presenta estrategias viables que aprovechan las soluciones basadas en la inteligencia artificial, la automatización y los marcos de cumplimiento normativo para combatir las actividades ilícitas y garantizar el cumplimiento normativo.

El verdadero coste del blanqueo de capitales para los bancos y las instituciones financieras

El blanqueo de capitales supone una amenaza importante para la estabilidad y la reputación de las instituciones financieras. Permitir que fondos ilícitos se infiltren en la economía legítima facilita las actividades delictivas, perturba la estabilidad económica y expone a las instituciones a daños reputacionales y sanciones reglamentarias severas.

Las consecuencias del incumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales («AML») son graves y van desde multas cuantiosas y acciones legales hasta una erosión significativa de la confianza de los clientes. La AML abarca leyes, reglamentos y procedimientos diseñados para impedir que los delincuentes disfracen fondos obtenidos ilegalmente como ingresos legítimos. Para combatir eficazmente estas amenazas, las instituciones financieras deben comprender las tres etapas del blanqueo de capitales: colocación, estratificación e integración.

El cumplimiento de las normativas contra el blanqueo de capitales y de conocimiento del cliente («KYC») exige una inversión continua en formación, actualizaciones tecnológicas y colaboración con las autoridades reguladoras. Para obtener información sobre el panorama normativo mundial en constante evolución y las próximas tendencias, las instituciones financieras pueden consultar el Informe sobre perspectivas normativas mundiales, que ofrece orientación práctica para afrontar los retos del cumplimiento normativo.

Retos en la identificación y mitigación del blanqueo de capitales durante el ciclo de vida de un cliente

Para combatir eficazmente el blanqueo de capitales, los bancos deben abordar los retos que surgen en cada etapa del ciclo de vida del cliente. Estos retos no solo ponen a prueba la solidez de los marcos de cumplimiento, sino que también ponen de relieve la necesidad de soluciones avanzadas que se adapten a la evolución de las amenazas. Las etapas en las que surgen los principales puntos débiles son las siguientes:

• Onboarding de clientes: La verificación de la identidad de los clientes durante el proceso de onboarding es cada vez más compleja, especialmente con el auge de los sofisticados métodos de robo de identidad. Garantizar una experiencia de onboarding fluida y cumplir con la normativa añade otra capa de dificultad.
• Monitoreo de transacciones: Gestionar y analizar grandes volúmenes de datos de transacciones para distinguir la actividad legítima del comportamiento sospechoso supone un reto importante. Los falsos positivos pueden saturar a los equipos de cumplimiento normativo, mientras que los patrones no detectados pueden permitir que los planes de blanqueo de capitales pasen desapercibidos.
• Diligencia debida con los clientes: Las actividades de los clientes y los perfiles de riesgo no son estáticos, sino que evolucionan con el tiempo. Garantizar que los perfiles de los clientes se mantengan actualizados requiere una supervisión continua, revisiones periódicas y la capacidad de adaptarse rápidamente a los cambios en el comportamiento, las actividades comerciales o los riesgos geopolíticos.

Las tres etapas del blanqueo de capitales y cómo mitigarlas en cada paso

Para combatir eficazmente el blanqueo de capitales es necesario comprender a fondo sus tres fases: colocación, estratificación e integración. Cada fase presenta retos y oportunidades de intervención únicos. A continuación, analizamos más detenidamente estas fases y las estrategias para mitigar los riesgos en cada paso.

1. Colocación

¿Qué ocurre en la colocación?
Se trata de la fase inicial en la que los fondos ilícitos se introducen en el sistema financiero, a menudo en pequeñas cantidades que pasan desapercibidas para evitar su detección.
Técnicas comunes:

• Estructuración («smurfing»): dividir grandes sumas en depósitos más pequeños y menos llamativos para evitar alcanzar los umbrales de notificación.
• Contrabando de efectivo: transportar físicamente efectivo a través de las fronteras para depositarlo en jurisdicciones con controles laxos.
• Compra de instrumentos monetarios: utilizar efectivo para comprar cheques de viaje, tarjetas prepagadas u otros instrumentos financieros.

Estrategias de mitigación:

• Reforzar los procedimientos de KYC: verificar minuciosamente la identidad de los clientes para evitar cuentas fraudulentas
• Supervisar y notificar las transacciones en efectivo sospechosas: prestar especial atención a los depósitos que se sitúen justo por debajo de los umbrales de notificación reglamentarios
• Aproveche las herramientas basadas en inteligencia artificial para detectar anomalías: utilice análisis avanzados para señalar patrones inusuales en los depósitos en efectivo, como importes irregulares o actividad inusual en las sucursales

2. Estratificación

¿Qué ocurre en la estratificación?
El objetivo en esta etapa es ocultar el origen de los fondos ilícitos mediante una serie de transacciones complejas, dificultando así el rastreo de su procedencia.
Técnicas comunes:

• Transferencias bancarias: transferencia de fondos entre jurisdicciones, especialmente a países con regulaciones AML débiles
• Sociedades ficticias: creación de entidades falsas o inactivas para ocultar la propiedad y el movimiento de fondos
• Compras de activos de alto valor: inversión en artículos de lujo, valores o bienes inmuebles para blanquear fondos

Estrategias de mitigación:

• Implementar sistemas de supervisión de transacciones basados en inteligencia artificial: detectar patrones sospechosos, como múltiples transacciones hacia y desde entidades ficticias o picos repentinos de actividad
• Realizar una diligencia debida reforzada («EDD»): examinar minuciosamente las transacciones complejas o de alto riesgo, en particular aquellas que impliquen cuentas extraterritoriales o múltiples jurisdicciones
• Utilizar análisis predictivos: identificar y señalar actividades indicativas de sociedades ficticias o compras inusuales de activos

3. Integración

¿Qué ocurre en la integración?
En esta última etapa, los fondos blanqueados se reintroducen en la economía legítima, a menudo bajo la forma de ganancias legales.

Técnicas comunes:

• Inversiones inmobiliarias: venta de propiedades adquiridas durante la fase de estratificación para generar ingresos aparentemente legítimos
• Emprendimientos: invertir en negocios legítimos para disfrazar fondos ilícitos como ingresos operativos
• Facturación falsa: Creación de facturas falsas para justificar el movimiento de fondos entre entidades

Estrategias de mitigación:

• Auditar transacciones grandes o inusuales: revisar minuciosamente las inversiones comerciales significativas, las transacciones inmobiliarias u otras actividades de alto valor para detectar inconsistencias
• Colaborar con las fuerzas del orden y los organismos reguladores: compartir información sobre los mecanismos de blanqueo para desarticular las redes
• Implementar herramientas de conciliación de transacciones: garantizar que los historiales de transacciones coincidan con las actividades comerciales declaradas y los flujos de ingresos

Ejemplos de blanqueo de capitales

• Contrabando de dinero en efectivo: transporte físico de grandes cantidades de dinero en efectivo a través de las fronteras para depositarlo en bancos extranjeros con regulaciones laxas
• Empresas ficticias: Creación de empresas que solo existen en teoría para facilitar transacciones financieras complejas sin llevar a cabo actividades comerciales legítimas
• Inversiones inmobiliarias: Adquisición de propiedades con fondos ilícitos y venta de las mismas para integrar el dinero en la economía legítima

El papel del control de transacciones y la gestión del ciclo de vida del cliente («CLM») en la prevención del blanqueo de capitales

Un enfoque integrado que combine la supervisión de transacciones y la gestión del ciclo de vida del cliente («CLM») es esencial para combatir el blanqueo de capitales a lo largo de todo el recorrido del cliente. Las soluciones CLM de Fenergo ofrecen herramientas avanzadas para mejorar el cumplimiento de la normativa AML y optimizar las operaciones.

• Supervisión de transacciones: Fenergo aprovecha los sistemas basados en inteligencia artificial para analizar grandes conjuntos de datos en tiempo real, detectar patrones sospechosos y priorizar alertas sobre las que se debe actuar, lo que permite interrumpir los planes de blanqueo en una fase temprana
• Gestión del ciclo de vida del cliente (CLM): automatiza el proceso KYC para una incorporación fluida, centraliza los perfiles de los clientes para una evaluación integral de los riesgos y mejora la colaboración entre los equipos de cumplimiento normativo para resolver más rápidamente las cuentas marcadas

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