Cómo mejorar de diligencia debida para los clientes de alto riesgo

Las operaciones financieras a escala mundial conllevan diversos riesgos y peligros, entre ellos, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Para resguardarse frente a estos riesgos, las empresas deben conocer a fondo a sus clientes; esta medida, más que crucial, es obligatoria. Es en este contexto donde emerge el concepto de Diligencia Debida Reforzada (DDR).

¿Qué es la diligencia debida reforzada (DDR)?

La DDR, integrada en los sistemas Conozca a su Cliente (CSC) y de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (LBC), opera como un sofisticado filtro para seleccionar a los clientes que presentan un mayor riesgo. A diferencia de la fase preliminar de la Diligencia Debida de los Clientes (DDC), la DDR ahonda aún más en la evaluación de los peligros potenciales asociados a clientes y operaciones comerciales de alto riesgo.

Reforzar los procesos de diligencia debida es imprescindible para determinar a qué categoría de riesgo pertenece el cliente o la empresa y comprobar su identidad real. Incumplir esta normativa puede acarrear sanciones graves y afectar negativamente la reputación de la empresa. Gracias a la automatización de los procesos de DDR, las entidades financieras y los bancos pueden adelantarse a cualquier desafío que se les plantee. 

Con la DDR, los bancos y las entidades financieras pueden examinar detenidamente a los clientes de alto riesgo y detectar anomalías que pasarían desapercibidas en los controles convencionales. Mediante la aplicación de técnicas de DDR contra el blanqueo de capitales, las entidades financieras consiguen descifrar patrones de transacciones sospechosas, controlar la información comercial o evaluar los riesgos asociados a personas políticamente expuestas.

La diligencia debida reforzada en el sector bancario implica evaluar de forma meticulosa aspectos tan diversos como:

• El origen de los fondos
• La naturaleza de las relaciones empresariales
• La finalidad de las operaciones comerciales

Factores CSC de diligencia debida reforzada

• Ubicación de la empresa: Identificar la posición geográfica, con especial atención a las conexiones con países considerados de alto riesgo, es esencial para la detección temprana de posibles casos de lavado de dinero o infracción de sanciones.
• Actividad o naturaleza de la empresa: Analizar el sector o la actividad de la empresa ayuda a comprender los retos y los riesgos que puede plantear una determinada relación comercial.
• Objetivo y patrón de las operaciones comerciales: Tener una idea clara de los objetivos y los patrones preestablecidos, p. ej., el tipo, el número y la frecuencia de las operaciones, es útil para supervisar su desarrollo de manera efectiva.
• Origen y métodos de pago: Hacer un seguimiento de la procedencia de los pagos y la forma en que se realizan puede poner de manifiesto patrones sospechosos susceptibles de un análisis más exhaustivo.
• Documentación jurídica: Las escrituras de constitución, los acuerdos de asociación y los certificados comerciales ofrecen información esencial sobre la legalidad y la legitimidad de las actividades comerciales.
• Comprensión de la clientela del cliente: Esta información es más sofisticada y pone de manifiesto posibles riesgos indirectos que podrían pasar desapercibidos de no contar con ella.
• Identificación de los beneficiarios efectivos: Descubrir quién se beneficia realmente de esa cuenta o cliente resulta fundamental para destapar riesgos ocultos.
• Información sobre salarios y ventas anuales: Ser conscientes de las fortalezas y las debilidades financieras de una empresa permite evaluar los riesgos de forma más precisa.
• Políticas contra el blanqueo de capitales y reputación en el mercado local: Revisar las políticas antiblanqueo existentes y evaluar la reputación de la empresa en el mercado con la ayuda de los medios de comunicación contribuye a consolidar el perfil de riesgo.

Aspectos que verificar durante los procesos de diligencia debida reforzada (EDD)

Por tanto, ¿qué es la diligencia debida reforzada para el sector bancario? No es un mero conjunto de tareas que haya que ejecutar a ciegas. Es un sistema variado, flexible y adaptable, que se ajusta a situaciones concretas. Echemos un vistazo a los aspectos que necesitamos verificar a la hora de implementar el proceso de diligencia debida reforzada.

1. Evaluar los riesgos: Los bancos y las instituciones financieras deben identificar e investigar a los clientes de alto riesgo. Deben utilizar un software que pueda alertarles en función de los perfiles de los clientes o de las actividades sospechosas.
2. Obtener referencias adicionales: Las entidades financieras deben elaborar una lista de verificación de diligencia debida en la que conste toda la información necesaria sobre sus clientes.
3. Analizar el origen y el beneficiario final de los fondos: Es necesario hacer comprobaciones sobre las filiales y los accionistas de una empresa con el fin de determinar su titularidad.
4. Hacer un seguimiento de las transacciones en curso: Las entidades financieras deben examinar detenidamente todos los datos relativos a las operaciones comerciales, incluida su finalidad y su naturaleza.
5. Verificar el origen de los fondos: Comprender el origen y la legitimidad del patrimonio del cliente resulta fundamental. En ese sentido, es necesario analizar las discrepancias existentes entre los ingresos y el patrimonio neto.
6. Opinión desfavorable en los medios de comunicación y control de daños: Las entidades financieras deben mantenerse al tanto de lo que se publica en prensa y de su reputación.
7. Visitas in situ: Es necesario verificar las direcciones físicas y los documentos que no pueden obtenerse por vía electrónica.
8. Obtener información adicional: La información es poder. Cuanto más variadas y fiables sean las fuentes, mejor se comprenderá el riesgo.
9. Redactar informes de investigación: Los bancos y las instituciones financieras deben analizar periódicamente a los clientes y elaborar informes con un software de diligencia debida reforzada contra el blanqueo de capitales.
10. Elaborar una estrategia de supervisión continua basada en la detección de riesgos: Desarrollar una estrategia de supervisión continua exige tiempo, pero es esencial para garantizar el éxito a largo plazo.

Titularidad efectiva en los procesos de diligencia debida reforzada

El concepto de titularidad efectiva se refiere a la persona física o jurídica que ostenta la posesión y el control de los activos, incluso si la propiedad legal recae en otra entidad. En el contexto de la diligencia debida reforzada (DDR), la identificación del beneficiario efectivo final a menudo se convierte en un requisito obligatorio para las instituciones financieras.

 La legislación internacional exige a las instituciones financieras que identifiquen a los beneficiarios efectivos, con arreglo a normas de alcance mundial como las de la OFAC y la ley FCPA. Algunas regiones, como Europa y EE. UU., han establecido disposiciones específicas para preservar la información relativa a los beneficiarios efectivos.

Automatización de la DDR con las soluciones de Fenergo

Los desafíos que plantean los procesos de DDR son sumamente diversos y requieren una supervisión constante de los clientes de alto riesgo, la observancia de diversas normativas regionales, y la prevención del blanqueo de capitales. Sin embargo, los métodos tradicionales no logran adaptarse a la rápida evolución de los requisitos de la DDR. Entender cómo operan estos procesos en el sector bancario actual no es suficiente; debemos anticiparnos y prepararnos para lo que pueda deparar el mañana.

El objetivo de Fenergo Client Lifecycle Management es modernizar el panorama de la DDR, apostando por la rentabilidad y la innovación. La plataforma, orientada a mejorar las funciones de diligencia debida, ofrece una forma de integrar los procesos de diligencia debida clientelar, los sistemas de supervisión de operaciones y las evaluaciones de riesgos en un flujo de trabajo perfecto.
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Tipos de clientes de alto riesgo

Los clientes de alto riesgo ocupan un lugar central en los procesos de DDR. La diligencia debida reforzada suele ser necesaria en relación con:

• Personas políticamente expuestas (PPE): Las PPE, incluidos los funcionarios públicos y sus familiares cercanos, están sujetas a un mayor escrutinio debido a su potencial influencia y vulnerabilidad ante el soborno o la corrupción.
• Clientes con relaciones delictivas: Las personas o entidades asociadas a delitos financieros o actividades terroristas pertenecen, naturalmente, a esta categoría.
• Empresas que utilizan grandes cantidades de efectivo: Las empresas que realizan la mayoría de sus operaciones con dinero en efectivo tienden a llamar la atención al existir un mayor riesgo de que cometan actos de blanqueo de capitales.
• Operaciones anónimas o indirectas: Las plataformas en línea o las empresas que efectúan operaciones sin interactuar directamente con el cliente plantean dificultades especiales para rastrear el origen de los fondos.
• Empresas en países de alto riesgo: Operar en países con sanciones activas, altos índices de corrupción o vínculos con el terrorismo aumenta los niveles de vigilancia previstos.
• Instituciones bancarias privadas: Los bancos privados suelen prestar sus servicios a personas adineradas, lo que exige un examen más exhaustivo de conformidad con los procedimientos de DDR.
• Relaciones comerciales inexplicables: Las relaciones comerciales poco claras o carentes de fundamento, como las empresas extraterritoriales que operan en lugares distantes, pueden ser indicio de riesgos ocultos.
• Estructuras empresariales complejas: Las empresas que presentan estructuras de propiedad inusualmente complejas u opacas son, a menudo, indicativas de riesgos potenciales, y requieren procesos de diligencia debida reforzados.

Información adicional sobre la diligencia debida reforzada ¿Cómo identificar a un cliente de alto riesgo para reforzar los procesos de diligencia debida?

Los clientes de alto riesgo suelen identificarse a partir de factores como la jurisdicción a la que pertenecen, la naturaleza de sus operaciones y los tipos de productos que manejan. Se presta especial atención a las personas políticamente expuestas y a las que participan en actividades financieras complejas y de gran volumen.

¿Qué tipo de proceso de diligencia debida clientelar se debe aplicar respecto a un cliente de alto riesgo?

En el caso de los clientes de alto riesgo, las entidades suelen aplicar procesos de diligencia debida reforzada. Estos implican llevar a cabo comprobaciones exhaustivas, seguimientos continuos y evaluaciones periódicas del riesgo para garantizar el pleno cumplimiento de la normativa aplicable.

¿Cuáles son los 4 elementos de la diligencia debida clientelar?

Los cuatro elementos clave de la diligencia debida clientelar son la identificación del cliente, la evaluación de riesgos, la comprensión de la naturaleza del negocio del cliente y el seguimiento continuo de las actividades del cliente.

¿Cuáles son los tres tipos de diligencia debida clientelar?

Los tres tipos de diligencia debida clientelar son la diligencia debida simplificada (DDS), la diligencia debida estándar (DDE) y la diligencia debida reforzada (DDR). Cada una de ellas comporta niveles de control distintos en función del riesgo percibido.