La transformación digital está cambiando nuestra forma de abrir cuentas

Las instituciones financieras están integrando las tecnologías digitales en el entramado general de sus organizaciones para transformar la experiencia del cliente y mejorar la eficiencia operativa. Como resultado, los procesos de apertura y verificación de cuentas están experimentando cambios significativos.   

El proceso de apertura de cuentas    

Se están implantando nuevas soluciones digitales de identidad y verificación (IDV) y de conocimiento del cliente (KYC) para agilizar los procesos de apertura de cuentas, mejorar la eficiencia y la seguridad y cumplir los requisitos normativos. Estos cambios representan un aspecto clave de la revolución digital en curso en la industria financiera, ya que las IF se esfuerzan por mantener el cumplimiento, gestionar el riesgo y ofrecer a los clientes una experiencia sin fisuras a través de diversos canales y plataformas.   

La apertura de una cuenta se refiere al proceso que realiza un cliente para establecer una nueva cuenta con una entidad financiera y pasar por el proceso de incorporación del cliente. Esto puede incluir la apertura de una cuenta bancaria o una cuenta corriente, entre otros tipos de cuentas.    

Aunque las etapas del proceso de apertura de una cuenta pueden variar de una organización a otra, en general incluyen la selección de productos, la recopilación de datos y documentos, la evaluación de riesgos, la verificación de identidad y la gestión de las partes vinculadas. Hoy en día, la mayoría de las instituciones financieras están adoptando un enfoque digital, lo que permite a los clientes completar fácilmente el proceso de apertura de cuentas utilizando canales en línea.   

Dado que los requisitos de cumplimiento dictan que los datos recopilados deben ser exactos y estar actualizados, los procesos de KYC se producen al mismo tiempo que los procedimientos de apertura de cuentas.    

Las IF deben determinar la verdadera identidad de sus clientes y verificar la exactitud de la información facilitada como parte de su marco general de cumplimiento, que incluye la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Esto es necesario para evaluar los riesgos asociados a las cuentas y garantizar que se cumplen todos los requisitos reglamentarios.   

4 Pasos clave en el proceso de apertura de cuentas   

Las instituciones financieras son responsables de su propio cumplimiento de las normas KYC y deben definir procedimientos que garanticen la legitimidad de sus clientes, al tiempo que evalúan y controlan los riesgos asociados. Para lograrlo, el proceso de apertura de cuentas suele incluir varios pasos clave que son vitales para garantizar que las IF cumplan las normativas KYC y AML. Estos pasos incluyen:   

1. Verificación de la identidad: la verificación de la identidad suele implicar proporcionar información personal, como nombre, dirección y documentos de identidad, así como aceptar los términos y condiciones de la cuenta. Esto es necesario para autenticar la identidad de la persona que abre la cuenta y evitar el fraude de identidad.  Con la tendencia general a la digitalización, las empresas se están adaptando para aplicar nuevos métodos de incorporación y verificación de clientes. Las soluciones de IDV pueden eliminar las solicitudes fraudulentas y disuadir a los delincuentes, ya que esta tecnología puede analizar los documentos de identidad cargados, extrayendo sus datos y verificando su autenticidad mediante comprobaciones algorítmicas con bases de datos verificadas.    
2. Recopilación de datos y documentos - Este paso implica recopilar información relevante sobre el cliente, incluidos datos personales y detalles financieros, el origen de los fondos y la finalidad de la cuenta. Esto permite a las IF comprender la situación financiera de sus clientes y, de este modo, cumplir con las obligaciones de supervisión de transacciones y notificación de asuntos sospechosos. El cumplimiento de la normativa exige que las IF garanticen la exactitud e integridad de la información facilitada con el fin de vigilar el fraude y otras actividades ilícitas.    
3. Evaluación de riesgos - Es importante que las IF establezcan el nivel de riesgo asociado a los diferentes tipos de cuentas, ya sean individuales o corporativas, para cumplir con la normativa y reducir los riesgos asociados. La fase de evaluación del riesgo consiste en clasificar a los clientes potenciales en función de su perfil de riesgo.  El nivel de controles de cumplimiento al que se somete a un solicitante depende de su perfil de riesgo, aplicándose controles de diligencia debida reforzada (EDD) únicamente a los solicitantes de mayor riesgo. Si no se llevan a cabo evaluaciones de riesgo adecuadas y no se aplican estrategias eficaces de gestión de riesgos, pueden producirse multas reglamentarias, daños a la reputación y pérdidas financieras.   
4. Selección de productos - En esta fase, las IF recopilan información sobre las actividades previstas de los clientes y evalúan los riesgos asociados a cada producto o servicio que tienen previsto utilizar. Al hacerlo, las IF pueden adaptar sus ofertas para satisfacer las necesidades de los distintos segmentos de clientes, al tiempo que aplican medidas adicionales para protegerse de los riesgos potenciales. Por ejemplo, un cliente que pretenda operar con valores de alto riesgo puede estar sujeto a medidas de diligencia debida adicionales en comparación con un cliente que sólo vaya a utilizar servicios bancarios básicos. Al evaluar los riesgos potenciales relacionados con cada producto o servicio ofrecido, las IF pueden fomentar la protección de los consumidores, la confianza del mercado, el cumplimiento de las normas éticas y, en última instancia, la estabilidad general del ecosistema financiero.    

Siguiendo estos procedimientos, las IF pueden protegerse contra posibles riesgos financieros, legales y de reputación.   

  Lea nuestro blog para saber más sobre el proceso de incorporación de clientes en banca.

Transformación digital y apertura de cuentas    

Antes de la incorporación digital, se utilizaban procesos manuales para recopilar los datos de los clientes. Estos procesos a menudo implicaban un mosaico de documentos en papel y archivos adjuntos de correo electrónico, que no sólo eran engorrosos y consumían mucho tiempo, sino que a menudo daban lugar a múltiples consultas durante el proceso de apertura de cuentas.    

Los estudios de Fenergo muestran que las instituciones financieras que emplean sistemas heredados obsoletos o procesos manuales pueden necesitar al menos 12 puntos de contacto con un solo cliente a lo largo del proceso de incorporación.  

La incorporación digital ha revitalizado la apertura de cuentas al aprovechar los canales digitales para eliminar la posibilidad de errores humanos y la necesidad de papeleo manual. Esto ha hecho que el proceso sea menos laborioso, menos costoso y más eficiente, mejorando en última instancia la experiencia general del cliente.    

Como efecto indirecto, los clientes prefieren cada vez más abrir cuentas a través de canales digitales. No sólo ofrecen una experiencia más fluida, sino que los canales digitales también permiten a los clientes completar el proceso a su conveniencia sin tener que visitar físicamente una sucursal bancaria.    

El resultado es una mayor rapidez en la apertura de cuentas, la eliminación de datos duplicados y una mayor eficiencia en la transferencia de datos. En respuesta a la demanda de los clientes de que los procesos sean digitales, las instituciones financieras están adoptando rápidamente la digitalización para mejorar el proceso de apertura de cuentas.    

Por lo tanto, no es de extrañar que el papel de la Inteligencia Artificial (IA) en las instituciones financieras esté generando un gran revuelo, mientras que la apremiante necesidad de automatizar los procesos de cumplimiento está ganando terreno progresivamente. 

Un documento del Fondo Monetario Internacional publicado en 2021 informaba de que la IA y el aprendizaje automático tienen un papel importante que desempeñar en la recopilación y el análisis de datos. Por ejemplo, el reconocimiento óptico de caracteres (OCR) es una herramienta de análisis de datos que utiliza la IA y el ML para automatizar la extracción de datos de documentos de identidad en la fase inicial de IDV de la apertura de cuentas.    

Por no hablar de que, cuando se combinan con el reconocimiento facial y de voz y las capacidades de procesamiento del lenguaje natural (PLN), la IA y el ML tienen el potencial de influir significativamente en la incorporación digital de los clientes. A medida que se desarrollen modelos lingüísticos y herramientas de PLN más avanzados, la integración de la IA se acelerará en las instituciones financieras.    

Al adoptar IA/ML/NLP e institucionalizar nuevas tecnologías como OCR, las instituciones financieras pueden reducir el riesgo de errores y también acelerar el proceso de incorporación. En 2023, Regula llevó a cabo una encuesta que exploraba el impacto empresarial de invertir en IDV. El 61% de las instituciones bancarias reconocen que el éxito de la implementación de IDV se centra en la mejora de la experiencia del cliente mediante la racionalización del proceso de incorporación. 

La importancia de mantener un marco de cumplimiento sólido es una prioridad desde hace tiempo en el sector financiero. El documento del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea sobre Diligencia debida con respecto al cliente para los bancos reconocía ya en 2001 la importancia de la identificación del cliente en la apertura de cuentas.    

Los pasos del proceso de apertura de cuentas tienen por objeto prevenir, detectar y abordar cualquier desviación, ilegalidad o disconformidad en la fase más temprana de la relación bancaria. De este modo se sientan las bases de una función de cumplimiento sólida e independiente que pueda mitigar los riesgos relacionados con conductas indebidas, blanqueo de capitales y otras formas de incumplimiento.    

En el panorama cada vez más global de hoy en día, las empresas reconocen la importancia de adoptar la tecnología como medio para seguir siendo competitivas y relevantes. Las entidades financieras, en particular, están reconfigurando sus procesos a través de la tecnología para mejorar la experiencia del cliente e impulsar la innovación en nuevos productos y servicios. A través de la incorporación digital, la eliminación del papeleo manual y la integración de tecnologías de IA, las instituciones financieras están desbloqueando nuevas oportunidades de crecimiento e innovación.    

El impacto sísmico de la transformación digital es innegable, y su metamorfosis en curso promete seguir revolucionando las formas tradicionales de la banca, marcando el comienzo de una nueva era de soluciones digitales diseñadas para satisfacer las necesidades en constante evolución de los clientes.   

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