4 Anforderungen zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) für Zahlungsabwickler

Zwar unterliegen Zahlungsdienstleister im Allgemeinen nicht denselben regulatorischen Anforderungen wie traditionelle Finanzinstitute, dennoch sind sie rechenschaftspflichtig, wenn sie als Vermittler für Transaktionen im Namen ihrer Kunden auftreten. Die Einhaltung der Verpflichtungen zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) ist nicht nur eine rechtliche Notwendigkeit, sondern auch ein grundlegendes Element der operativen Widerstandsfähigkeit und des Kundenvertrauens.

Dieser Leitfaden befasst sich mit vier zentralen AML-Anforderungen für Zahlungsdienstleister und konzentriert sich darauf, wie diese Unternehmen automatisierte Compliance-Rahmenwerke aufbauen können, um ihren eigenen Verpflichtungen bei der Kundenaufnahme nachzukommen. 

Was sind die AML-Anforderungen für Zahlungsabwickler? 

Die AML-Anforderungen für Zahlungsabwickler beziehen sich auf eine Reihe von Richtlinien, Verfahren und Technologien, die verhindern, dass Finanzsysteme zur Erleichterung von Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung genutzt werden. Diese Anforderungen umfassen in der Regel Know-Your-Customer-Protokolle (KYC), Transaktionsüberwachung, Customer Due Diligence (CDD), Risikobewertungen und behördliche Meldungen. 

Angesichts der Natur grenzüberschreitender Transaktionen müssen Zahlungsdienstleister die spezifischen Gesetze der jeweiligen Gerichtsbarkeit einhalten, wie beispielsweise den Bank Secrecy Act (BSA) in den USA, die 5th and 6th EU AML Directives, and FATF Richtlinien weltweit.

1. KYC 

KYC ist der Grundpfeiler von AML-Programmen. Zahlungsabwickler müssen die Identität ihrer Kunden – seien es Privatpersonen oder Unternehmen – bei der Kundenaufnahme überprüfen. Dazu gehören das Erfassen von Identitätsdaten, das Validieren von Dokumenten und das Abgleichen mit Watchlists (z. B. Politically Exposed Persons and sanctions). Ein robuster KYC-Prozess trägt nicht nur zur Verhinderung von Finanzkriminalität bei, sondern legt auch den Grundstein für kontinuierliche Risikobewertungen und Compliance-Workflows.

2. Transaktionsüberwachung

Die Transaktionsüberwachung ist ein dynamischer, fortlaufender Prozess, der zur Erkennung verdächtiger Aktivitäten eingesetzt wird. Zahlungsabwickler sollten regelbasierte und KI-gestützte Systeme einsetzen, um Muster zu überwachen, Anomalien zu kennzeichnen und Warnmeldungen zu generieren. Zu den risikoreichen Aktivitäten zählen beispielsweise plötzliche Spitzen im Transaktionsvolumen, Überweisungen in risikoreiche Länder oder wiederholte Transaktionen mit geringem Wert, die darauf abzielen, einer Erkennung zu entgehen. Eine effektive Überwachung gewährleistet eine zeitnahe Meldung an die Behörden und minimiert Fehlalarme.

3. CDD 

Die CDD geht über die anfängliche Einarbeitung hinaus und umfasst die kontinuierliche Überprüfung des Kundenverhaltens und der Risikoprofile. Zahlungsabwickler müssen je nach dem mit jedem Kunden verbundenen Risiko unterschiedliche Sorgfaltspflichten anwenden. Für risikoreiche Unternehmen, beispielsweise in risikoreichen Regionen oder Branchen, die anfällig für Finanzkriminalität sind, kann eine verstärkte Sorgfaltspflicht Enhanced Due Diligence (EDD) erforderlich sein.

4. Risikobewertung 

Ein risikobasierter Ansatz (RBA) ermöglicht es Zahlungsabwicklern, Compliance-Ressourcen effizient und proportional zum AML-Risiko einzusetzen. Dazu müssen Kunden-, Produkt- und geografische Risikofaktoren identifiziert und kategorisiert und anschließend entsprechende Kontrollen angewendet werden. 

AML-Strafen bei Nichteinhaltung

Die Nichteinhaltung der AML-Anforderungen kann erhebliche Konsequenzen nach sich ziehen. Die Aufsichtsbehörden können hohe Geldstrafen verhängen, Lizenzen entziehen oder sogar strafrechtliche Schritte einleiten. So wurden beispielsweise Zahlungsdienstleister wegen unzureichender Überwachungssysteme oder der Nichtvorlage von Verdachtsmeldungen Suspicious Activity Reports (SARs) mit Strafen in Millionenhöhe belegt. 

Laut einer Studie aus dem Jahr 2024 entfielen 95 % der weltweit verhängten Geldstrafen auf Nordamerika, was die verschärfte Durchsetzung in dieser Region verdeutlicht. Die Nichteinhaltung von Vorschriften schadet auch dem Reputationskapital und kann Partnerschaften mit Banken und Finanzinstituten beeinträchtigen.

Wie man die Einhaltung der AML-Vorschriften automatisiert 

Um der zunehmenden Komplexität der Vorschriften gerecht zu werden, setzen viele Zahlungsabwickler auf Automatisierung. Tools, die auf künstlicher Intelligenz (KI) und maschinellem Lernen basieren, können die KYC-Überprüfung rationalisieren, Transaktionen in Echtzeit überwachen und sich an neue Risiken anpassen. 

Die Client Lifecycle Management (CLM)-Lösung von Fenergo ist ein Beispiel dafür, indem sie Daten, Compliance-Logik und intelligente Regeln integriert, um Fehlalarme zu reduzieren und die betriebliche Effizienz zu verbessern. Die Automatisierung erhöht nicht nur die Genauigkeit, sondern lässt sich auch an das Wachstum des Unternehmens anpassen.

Häufig gestellte Fragen zu AML-Anforderungen

Warum sind AML-Anforderungen für Zahlungsdienstleister erforderlich? 

Zahlungsabwickler fungieren als Vermittler im Finanzökosystem und wickeln grenzüberschreitend Transaktionen in großem Umfang ab. Ohne AML-Sicherheitsvorkehrungen könnten diese Plattformen zur Geldwäsche oder zur Finanzierung von Terrorismus missbraucht werden. AML-Anforderungen stellen sicher, dass diese Institutionen verdächtige Aktivitäten erkennen, verhindern und melden können, wodurch die Integrität des Finanzsystems geschützt wird.

Was sind die häufigsten Fallstricke bei der Bekämpfung von Geldwäsche für Zahlungsabwickler?

Häufige Fallstricke sind die Anwendung allgemeiner Regelwerke, die nicht auf das Geschäftsmodell zugeschnitten sind, die Nichtaktualisierung von Risikobewertungen und die übermäßige Abhängigkeit von manuellen Prozessen. Allgemeine Regeln können zu übermäßigen Fehlalarmen führen, was zu einer Alarmmüdigkeit und übersehenen Bedrohungen führen kann. Darüber hinaus kann die Vernachlässigung der laufenden Mitarbeiterschulungen und Systembewertungen zu veralteten oder ineffektiven Compliance-Rahmenwerken führen.

Was sind AML-Compliance-Anforderungen?

Zu den Compliance-Anforderungen gehören im Allgemeinen die Umsetzung einer formellen AML-Richtlinie, die Durchführung von KYC- und CDD-Prüfungen, die laufende Überwachung von Transaktionen, die Einreichung von SARs bei Bedarf, die Durchführung interner Audits und die Schulung von Mitarbeitern. Diese müssen sowohl mit internationalen Richtlinien (z. B. FATF) als auch mit lokalen Gesetzen (z. B. BSA, EU-AMLDs) im Einklang stehen.

Welche AML-Vorschriften gelten für Fintech-Unternehmen?

Fintech-Unternehmen, einschließlich Zahlungsabwickler, unterliegen denselben AML-Gesetzen wie traditionelle Finanzinstitute, wobei die Anwendung je nach ihren Dienstleistungen und Gerichtsbarkeiten unterschiedlich sein kann. Die Aufsichtsbehörden schließen zunehmend Lücken, indem sie den Grundsatz „gleiches Risiko, gleiche Regulierung“ anwenden. Fintech-Unternehmen müssen durchgängige Compliance-Programme implementieren, die den Risikoprofilen ihrer innovativen Produktangebote entsprechen.

Was sind die Anforderungen für die AML-Überprüfung?

Die AML-Überprüfung umfasst die Validierung der Kundenidentitäten anhand offizieller Dokumente und Datenprüfungen, die Durchführung von Risikobewertungen und die Überprüfung anhand globaler Beobachtungslisten. Dazu gehört auch eine kontinuierliche Überwachung, um Veränderungen im Verhalten oder im Risikograd zu erkennen. In vielen Regionen ist die elektronische Identitätsprüfung (eIDV) zulässig und wird aufgrund ihrer Schnelligkeit und Genauigkeit oft empfohlen.