AML vs KYC: Diferencias, cumplimiento y buenas prácticas
Garantizar la integridad y la seguridad de las transacciones financieras en el dinámico panorama financiero mundial es primordial. Dos procesos que desempeñan un papel fundamental en el mantenimiento de esta integridad son la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y el conocimiento del cliente (KYC).
Aunque ambos son indispensables para prevenir la delincuencia financiera, desempeñan funciones distintas pero interrelacionadas. En este artículo, vamos a explorar las diferencias clave entre AML y KYC, arrojar luz sobre las funciones que desempeñan en el marco de cumplimiento, y abarcar algunas de las buenas prácticas para garantizar un sólido cumplimiento de la normativa AML.
¿Qué es la lucha contra el blanqueo de capitales (AML)?
La lucha contra el blanqueo de capitales es un conjunto de medidas y procedimientos aplicados por las instituciones financieras y otras entidades reguladas para detectar y prevenir los delitos financieros. Las medidas AML están diseñadas principalmente para impedir que los delincuentes camuflen el origen de sus fondos ilícitos y los integren en el sistema financiero legal a través del blanqueo de capitales.
Las entidades reguladas, como los bancos y otras instituciones financieras, están obligadas a seguir los reglamentos y normas de lucha contra el blanqueo de capitales, como los establecidos por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).
¿Qué es KYC?
KYC (Conocimiento del cliente/Conozca a su cliente) es otro proceso que las instituciones financieras, como los bancos, utilizan para protegerse contra la delincuencia financiera. El objetivo principal del KYC es garantizar que estas instituciones recopilan información adecuada sobre sus clientes para evaluar su nivel de riesgo, prevenir el fraude y cumplir los requisitos normativos.
Al conocer mejor a sus clientes, las instituciones financieras pueden reducir su riesgo de exposición a delitos financieros como el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y la usurpación de identidad.
¿Cuál es la diferencia entre KYC y AML?
KYC y AML son dos procesos distintos pero estrechamente relacionados que desempeñan un papel interconectado en el mantenimiento de la integridad dentro del sistema financiero.
La mejor manera de distinguirlos es pensar en la lucha contra el blanqueo de capitales como un amplio abanico de medidas que engloba el KYC como un componente de estas medidas e incluye otros elementos como la supervisión de las transacciones y la diligencia debida con respecto al cliente. Todos estos elementos y otros trabajan juntos como parte de un proceso más amplio de AML.
Proceso AML KYC
El proceso de cumplimiento de AML KYC es una serie de pasos, algunos de los cuales son procesos continuos, que las instituciones financieras llevan a cabo para verificar y comprender la identidad de sus clientes. Es un proceso fundamental que ayuda a garantizar el cumplimiento de la normativa y a prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otras actividades ilícitas.
Aunque el proceso exacto puede diferir entre las distintas organizaciones, suele incluir los siguientes componentes como parte de un proceso dinámico:
- Verificación de la identidad: Los controles estándar de identificación, la biometría, el escaneado facial y la verificación de la dirección se utilizan para garantizar que, ante todo, los clientes son quienes dicen ser.
- Diligencia debida sobre el cliente (DDC): Los datos disponibles, como la información de dominio público, se utilizan para determinar a qué riesgo, en su caso, puede exponer un cliente a la empresa.
- Diligencia debida reforzada (EDD): Los clientes identificados como de alto riesgo pueden estar sujetos a EDD, como búsquedas en historiales de crédito y comprobaciones de medios adversos.
- Supervisión continua: Los niveles de riesgo pueden cambiar, y la supervisión continua ayuda a informar sobre el estado del riesgo mediante la realización de comprobaciones periódicas y la observación de cambios inusuales.
- Informes de actividades sospechosas (SAR): Los SAR alertan a las fuerzas de seguridad sobre posibles casos de delitos financieros, y son presentados por las instituciones que los descubren.
- Formación AML: Los programas de formación para todo el personal, incluido el que no forma parte del equipo de cumplimiento, ayudan a mantener a las organizaciones a la vanguardia de las últimas tendencias en materia de amenazas.
¿Qué es el cumplimiento AML y KYC?
Aunque los dos términos se utilizan a menudo indistintamente, hay una diferencia entre el cumplimiento de las normas AML y KYC.
El cumplimiento AML se refiere a la conformidad de una organización regulada establecida en la normativa AML, como la Directiva contra el Blanqueo de Capitales (AMLD) de la UE. Se trata de las normas, reglamentos y procedimientos que deben seguir las organizaciones para prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otros delitos financieros.
En cambio, el cumplimiento de las normas KYC se centra únicamente en los procedimientos relacionados con la identificación de la identidad de un cliente y en garantizar que es quien dice ser. Aunque los requisitos varían según las jurisdicciones, normalmente se exige a las instituciones financieras que recopilen y verifiquen la información del cliente antes de establecer una relación con él.
¿Cómo pueden las empresas cumplir las normas KYC AML? 8 Buenas Prácticas
1. Entender los requisitos normativos
No se puede cumplir la normativa si no se sabe qué es lo que hay que cumplir. Por lo tanto, el primer paso para cumplir las normas KYC y AML es comprender el marco normativo aplicable a su organización y jurisdicción. En la mayor parte de Europa, por ejemplo, se trata de la AMLD, pero para quienes operan en Estados Unidos, es la Ley contra el Blanqueo de Capitales (AMLA).
2. Desarrollar políticas y procedimientos
Todo el mundo tiene un papel que desempeñar para garantizar el cumplimiento continuo en una institución regulada. Por lo tanto, los responsables de cumplimiento deben tratar de establecer políticas y procedimientos sólidos que describan específicamente los requisitos de KYC y AML de la empresa, incluidas las políticas de onboarding de clientes, diligencia debida, supervisión continua, denuncia de irregularidades y notificación de actividades sospechosas.
3. Implantar un Programa de Identificación de Clientes (PIC)
La identificación de sus clientes va más allá del mero examen de los documentos de identidad. Tiene que elaborar un PIC estructurado y completo que incluya la verificación de la identidad mediante documentación fiable y esté respaldado por tecnología como comprobaciones biométricas, pruebas de vida y verificación facial. Su PIC también debe incluir categorías de riesgo que determinen qué comprobaciones se realizan a continuación.
4. Realizar la diligencia debida con los clientes
Todos los clientes deben someterse a comprobaciones de diligencia debida, pero su nivel de riesgo debe determinar el alcance de las mismas. Para los clientes de bajo riesgo puede bastar con comprobaciones básicas, como las listas de sanciones, pero para los clientes con un nivel de riesgo más alto puede ser necesario reforzar las comprobaciones de diligencia debida, como el seguimiento de medios de comunicación adversos, comprobaciones de crédito e investigaciones más profundas.
5. Implantar sistemas de supervisión de transacciones
Los responsables de cumplimiento deben establecer procesos para investigar las actividades transaccionales sospechosas. Los sistemas automatizados de supervisión de transacciones son su mejor opción, ya que pueden detectar y señalar actividades sospechosas, como grandes depósitos en efectivo y transferencias a países de alto riesgo, proporcionando a los equipos de cumplimiento una visión de 360 grados de la organización y de la actividad de sus clientes, y permitiéndoles actuar con rapidez.
6. Formación y Concienciación
El cumplimiento es algo de lo que todos los empleados deben ser abanderados. Por lo tanto, es fundamental que los empleados reciban formación periódica sobre el panorama de la lucha contra el blanqueo de capitales, sus propias políticas y procedimientos de lucha contra el blanqueo de capitales y KYC, y que sean conscientes del papel que desempeñan para mantener su organización segura y dentro de los requisitos de cumplimiento, y por qué esto es importante (por ejemplo, para evitar multas y daños a la reputación).
7. Realizar auditorías internas
KYC y el AML son procesos continuos y dinámicos. Las amenazas evolucionan constantemente, y sus procedimientos deben cambiar y adaptarse a ellas. Por este motivo, no puede darse por satisfecho y asumir que su programa AML y KYC seguirá siendo sólido a perpetuidad. Para asegurarse de que todo funciona como es debido, debe realizar auditorías internas periódicas e introducir mejoras cuando se detecten deficiencias.
8. Manténgase a la vanguardia de las buenas prácticas del sector
Su empresa no está sola; cada vez más empresas se encuentran con que necesitan cumplir con los requisitos de AML y KYC a medida que la transformación digital hace que sea más fácil que nunca para las empresas proporcionar servicios financieros. La mejor manera de mantenerse a la vanguardia es monitorear los desarrollos de la industria, las buenas prácticas y las actualizaciones regulatorias para garantizar el cumplimiento continuo. Además, considere la posibilidad de participar en foros del sector para ver cómo empresas como la suya están superando los últimos desafíos.
Cómo mejorar el cumplimiento AML/KYC con la automatización
Las empresas pueden elegir a la hora de implantar el sistema KYC: desarrollar y confiar en procesos manuales dirigidos por personas o adoptar una tecnología de automatización que haga todo el trabajo pesado por ellas (consejo: la mayoría de las organizaciones eligen esta última opción).
Las comprobaciones manuales de KYC fueron la norma durante décadas y requerían muchos operadores humanos, caros, relativamente lentos y propensos a errores, para llevarlas a cabo. Sin embargo, con la llegada de la digitalización, ha surgido una nueva generación de herramientas automatizadas que pueden realizar las comprobaciones con mucha más rapidez y precisión que un operador humano. Esto reduce el riesgo de que un error humano haga que las organizaciones incumplan la normativa, a la vez que reduce el riesgo de perder clientes al aumentar los índices de aprobación.
Para casi todas las organizaciones, una solución automatizada AML/KYC será la mejor opción.
AML o KYC: ¿Qué necesita mi empresa?
El cumplimiento de la normativa en materia de blanqueo de capitales, que, como ya hemos explicado, incluye la KYC, es obligatorio para las instituciones reguladas en virtud de la legislación y la normativa contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo aplicables en su jurisdicción.
El ámbito de aplicación de dicha normativa varía pero, como regla general, suele incluir:
- Instituciones financieras (por ejemplo, bancos y procesadores de pagos)
- Proveedores de crédito
- Compañías de seguros
- Proveedores de servicios de activos virtuales
- Proveedores de servicios de juegos de azar
- Vendedores de productos de alto valor (por ejemplo, arte, propiedades)
- Entidades de dinero electrónico
Para obtener más información sobre KYC, consulte nuestra guía sobre los 3 componentes de KYC.
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